За два года доля заемщиков, которые погашают имеющиеся кредиты за счет новых, выросла на 6%
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе
Ежегодно среди россиян растет количество людей, которые берут кредит, чтобы рассчитаться со старыми долгами. Представители банков объясняют эту тенденцию появлением выгодных программ рефинансирования. Однако независимые эксперты уверены, что у заемщиков просто не хватает денег не то что на погашение кредита, но порой даже на оплату ЖКХ. В такой ситуации новые обязательства означают дальнейшее погружение в долговую яму.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) провело анализ целей получения новых кредитов наличными в 2016 году на основе данных о 45 млн граждан с открытыми кредитами. Оказалось, что 53% заемщиков брали новые кредиты наличными не для целей прямого потребления, а для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся долговым обязательствам. В 2015 году доля таких людей составляла 50%, а в 2014-м — 43%.
Аналитики ОКБ отметили, что среди тех, кто использовал новые заемные средства на частичное или полное погашение старого долга, больше всего заемщиков с несколькими открытыми кредитами.
— Такая тенденция может говорить о росте популярности программ рефинансирования, которые активно развивали многие российские банки в течение прошлого года, — сказал генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский. По его мнению, заемщики, взявшие деньги под высокие ставки в 2015 году, хотели перекредитоваться на более выгодных условиях. Также многие начали понимать, что в текущей экономической ситуации нерационально обслуживать одновременно несколько кредитов в разных банках.
Руководитель направления разработки кредитных продуктов Бинбанка Светлана Гордеева отметила, что во второй половине 2016 года крупнейшие игроки розничного кредитования запустили программы рефинансирования. Одно из главных объяснений этого тренда — конкуренция за добросовестных заемщиков.
По мнению генерального директора ООО «АктивБизнесКоллекшн» (Группа Сбербанк) Дмитрия Теплицкого, увеличение доли заемщиков, которые погашают имеющиеся кредиты за счет новых, связано не только с появлением выгодных предложений по рефинансированию, но и снижением платежеспособности населения.
— Продолжается уменьшение реальных доходов населения, должники на каком-то этапе не в состоянии обслуживать собственный долг, — сказал Дмитрий Теплицкий.
Старший научный сотрудник лаборатории экономико-социологических исследований ВШЭ Ольга Кузина рассказала, что рефинансирование может быть выходом, если необходимо снизить сумму ежемесячных платежей. Обычно это происходит за счет увеличения срока выплаты, а значит, и увеличения конечной суммы долга. При этом часто при оформлении нового кредита приходится покупать и новую страховку, что удорожает кредит.
Ольга Кузина отметила, что в России всего 30% населения пользуются кредитами. А в условиях непростой экономической ситуации доля платежеспособных заемщиков сокращается. Банки заинтересованы в надежных клиентах и часто при рефинансировании предлагают увеличить сумму кредита. Это в конечном итоге может привести к тому, что клиент обрастет долгами.
— Если на погашение кредита приходится 10–20% от дохода человека, то он хороший заемщик. А если эта сумма увеличивается до 30% — вполне может стать «плохим», — отметила Ольга Кузина.
Профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков отметил, что в последние годы снижается количество людей, которые берут кредиты. На фоне этой тенденции увеличение доли заемщиков, намеренных направить новый кредит на погашение уже имеющегося, — это прямое следствие снижения доходов населения. По мнению профессора, пока не изменится экономическая ситуация в стране, люди не смогут своевременно погашать кредиты, в том числе и после рефинансирования.
Как следует из мониторинга НИУ ВШЭ «Население России в 2016 году: доходы, расходы и социальное самочувствие», с ноября 2014 по ноябрь 2016 года цены выросли на 23,5%. Доля граждан, не способных оплатить услуги ЖКХ, в прошлом году составила 27%, а неспособных купить медикаменты — 17%. При этом отмечались неблагоприятные изменения на рынке труда. Если в первом полугодии частота случаев уменьшения зарплаты составляла 22%, то во втором — 25%. А количество задержек с выплатой зарплаты увеличилось соответственно с 18,7 до 21%.
Примерно 20% жителей страны выплачивают рублевые кредиты. Каждая пятая семья на это тратит около половины текущих доходов или более. Еще 25% семей несут долговую нагрузку в размере от трети до половины своего бюджета. Исследователи отметили, что в 2016 году 55% тех, у кого не было возможности осуществить платеж, брали взаймы у родственников и знакомых, а еще 16% получали от них безвозмездную помощь.
Источник - izvestia.ru .